Det er ikke én forsikring, men tre — og de dekker hver sin ting. Den dyreste feilen er ikke å velge feil selskap. Det er å la være å si fra at boligen leies ut.
Som utleier trenger du bygningsforsikring på selve boligen og innboforsikring på det innboet du eier og leier ut med. I tillegg finnes utleieforsikring — husleiegaranti og juridisk bistand hvis leietaker ikke betaler eller ikke flytter. Leietakers egne eiendeler dekkes av leietakers egen innboforsikring, aldri av din.
Dette er tabellen hele temaet koker ned til. Nesten alle misforståelsene mellom utleier og leietaker handler om en rad her.
| Hva | Hvem forsikrer det |
|---|---|
| Selve bygningen | Utleier, eller borettslagets/sameiets fellesforsikring |
| Møbler og hvitevarer du leier ut med | Utleier, gjennom innboforsikring |
| Leietakers klær, PC, møbler | Leietaker, gjennom egen innboforsikring |
| Skade leietaker påfører boligen | Leietakers ansvarsdekning, subsidiært depositum |
| Tapt husleie ved manglende betaling | Utleier, gjennom husleiegaranti/utleieforsikring |
| Advokat ved utkastelse | Utleier, gjennom utleieforsikring |
En vanlig innboforsikring er tegnet under forutsetning av at du selv bor i boligen. Leier du ut uten å si fra, har selskapet priset en annen risiko enn den som faktisk finnes. Skjer det en skade, kan erstatningen avkortes eller avslås — og da er det ikke premien du har spart, det er hele erstatningen du har tapt.
Å melde fra koster ingenting, tar noen minutter i nettbanken eller på telefon, og gir som regel bare et moderat påslag på premien. Få bekreftelsen skriftlig, og oppbevar den sammen med leiekontrakten.
Dette gjelder også når du leier ut en del av boligen du selv bor i — en kjellerleilighet, en hybel, et rom. Selskapet skal vite det.
Dekker selve boligen mot brann, vannskade og naturskade. Eier du enebolig eller rekkehus, må du ha den selv — og banken krever den som vilkår i låneavtalen. I borettslag og sameie er bygningen normalt forsikret gjennom fellesskapet, og du betaler den gjennom felleskostnadene.
Sjekk hva fellesforsikringen faktisk dekker. Mange lag dekker bygningen utvendig og konstruksjonen, men ikke innvendige overflater, kjøkken, bad eller påkostninger du selv har gjort. Der er det du som eier hullet.
Dekker løsøret ditt: møbler, hvitevarer, tepper, utstyr. Leier du ut møblert, er dette ditt innbo, og det er din forsikring som dekker det. Leier du ut umøblert, har du lite igjen å dekke — men sjekk om hvitevarer, garderobeskap og annet fastmontert utstyr regnes som innbo eller som del av bygningen i din avtale.
Innboforsikringen dekker aldri leietakers eiendeler. Det er ikke en begrensning i akkurat din avtale — det er slik produktet er bygget.
Det egentlige utleieproduktet. Dekker tapt husleie hvis leietaker slutter å betale, og juridisk bistand hvis de ikke flytter. Prises typisk per utleieenhet, og koster i størrelsesorden noen tusen kroner i året.
Regn den mot risikoen, ikke mot premien. En leietaker som verken betaler eller flytter, koster deg tapt leie i alle månedene saken tar, pluss advokat og namsmann. Det er den kostnaden garantien skal veie opp for — ikke en dårlig vaskejobb ved utflytting, som depositumet dekker.
Prisnivåene her er markedsanslag for å gi størrelsesorden, ikke tilbud. Selskapene priser individuelt — hent tilbud fra minst tre, og sammenlign vilkårene, ikke bare premien.
Forsikring og skatt henger sammen: er utleien skattepliktig, får du fradrag for forsikringspremien som en driftskostnad. Leier du ut mindre enn halve din egen bolig målt i utleieverdi, er inntekten skattefri — og da er det heller ikke noe fradrag å ha.
Ja, hvis du eier innbo i boligen — møbler, hvitevarer, utstyr. Din innboforsikring dekker ditt innbo, aldri leietakers eiendeler. Leier du ut helt umøblert, har du lite eget innbo å dekke, men bygningsforsikringen og en eventuell utleieforsikring er fortsatt aktuelle.
Ja. En vanlig innboforsikring er tegnet med deg som beboer, og utleie endrer risikoen selskapet har priset. Melder du ikke fra, kan erstatningen bli avkortet eller avslått når skaden først skjer. Meldingen koster ingenting, og premien endres ofte lite.
Husleiegaranti og juridisk bistand ved utkastelse koster typisk noen tusen kroner i året per utleieenhet. Bygningsforsikring og innboforsikring kommer i tillegg, og prises etter boligens verdi, beliggenhet og hva du leier ut med. Selskapene priser individuelt, så hent tilbud fra flere.
Det er ikke lovpålagt, men i praksis nødvendig. Utleiers forsikringer dekker aldri leietakers eiendeler. Uten egen innboforsikring står leietaker uten dekning ved brann eller tyveri, og uten ansvarsdekning hvis de påfører boligen skade. Krev dokumentasjon på tegnet forsikring i leiekontrakten.
Borettslagets eller sameiets fellesforsikring dekker bygningen, men ikke innbo, og ofte ikke innvendige overflater eller påkostninger du selv har gjort. Sjekk hva laget faktisk dekker før du tegner noe oppå — du skal verken være underforsikret eller betale for samme dekning to ganger.
Ikke automatisk. Flere selskaper behandler korttidsutleie som en annen risiko enn langtidsleie, og noen dekker det ikke uten særskilt avtale. Driver du korttidsutleie, må du avklare det eksplisitt med selskapet og få bekreftelsen skriftlig.
Forsikring er én post. Renter, eiendomsskatt og kommunale avgifter er de andre. Kalkulatorene er gratis og krever ingen innlogging.
Denne guiden er generell informasjon om hvordan forsikringstypene henger sammen, ikke individuell rådgivning, og Eier1 selger ingen forsikringer. Dekninger, unntak og priser varierer mellom selskapene og endres over tid — les vilkårene i din egen avtale, og få eventuelle bekreftelser skriftlig fra selskapet.